Изучайте схему платежей при ипотеке и экономьте на страховке
Всего существует до 60 параметров ипотечного кредита, в том числе – это его размер, срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, санкции за досрочное погашение, комиссии и т. д, причем, все они далеко не равноценны.
Между прочим, процентная ставка кредита, на которую в первую очередь обращают внимание заемщики и которая, как правило, занимает первые строчки в рекламе, является далеко не главным критерием стоимости кредита, точнее не единственным. Как кажется на первый взгляд самые минимальные проценты одного из банков по сравнению с другими, сразу заостряют на себе внимание, и напрочь отметают попытки подробнее разобраться в других программах. Более того, заемщик не придает значения не менее важному показателю, как тип погашения кредита — аннуитетный, погашается равными долями и дифференцированный (понижающийся). Оба регулярно вносятся в банк, покрывая часть основного долга и проценты, начисленные за право пользования кредитом.
Понятно, что самыми тяжелыми для семейного бюджета будут первые годы погашения ипотечного кредита, когда платежи по ипотеке будут относительно большими, но со временем они пойдут на уменьшение.
Аннуитетными платежами называются платежи, равные друг другу на протяжении всего срока кредита, размер которых может меняться только после договорённости сторон или при досрочном погашении части долга. При аннуитетном платеже сумма ежемесячного платежа по кредиту неизменна и состоит из процентов за кредит и суммы основного долга.
Рассматривая график погашения, мы видим, что действительно, в течение всего срока кредитования сумма ежемесячного платежа будет одинаковой, только в его структуре первоначально будут преобладать начисленные проценты, и только ближе к концу выплаты – тело кредита. Фактически, при погашении долгосрочного ипотечного кредита первые пять лет происходит только выплата начисленных процентов, а вот на погашение тела кредита будет идти не больше 5-10% от суммы платежа.
Размер дифференцированных платежей рассчитывается по специальной формуле. Дифференцированные платежи - это непостоянная сумму, состоящая из фиксированной части (сумма кредита делится на количество периодов кредитования, в течение которых будут происходить выплаты) и процентов, начисляемых на остаток долга по займу. Погашая кредит, методом дифференцированного платежа основной долг по кредиту уменьшается быстрее, а ближе к концу кредитования становится значительно меньше и размер ежемесячных взносов. То есть, как показывает практика при дифференцированном платеже, переплата по кредиту будет намного меньше, благодаря постепенному уменьшению процентов.
Недостатки дифференцированного платежа заключаются в том, что две трети процентов клиент платит в первую половину срока. Понятно, что сегодня на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, учитывая постоянный рост инфляции. Помимо того, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, не имея возможности клиентом вносить первые платежи.
Как видно, дифференцированные платежи более выгодны для заемщика, так как, выбирая такой график погашения, можно существенно сэкономить при кредитовании.
Но на сегодня большинство кредитных организаций работают по системе аннуитетных платежей, наиболее выгодных банку.
Если вы решили прибегнуть к помощи ипотечного калькулятора, чтобы сделать расчеты по ипотечному кредиту, то помните, что он не даст вам полной картины о размере ежемесячных платежей, по причине того, что при расчетах не берутся во внимание целый ряд платежей: комиссионные, страховые и т. д.. Тем более, что эффективная процентная ставка рассчитывается тоже непосредственно в банке.
И всегда помните, что:
- Во-первых, ипотечный кредит не стоит брать в спешке. Сначала точно определите свои интересы (поменьше платить, побыстрее рассчитаться), определите, в какой валюте брать ссуду, подсчитайте все платежи (проценты, страховка, комиссия).
- Во-вторых, изучите и проанализируйте свои права и обязанности в качестве заемщика и четко спланируйте свои действия в случае какого-либо форс-мажора с работой, доходами или здоровьем.
- В-третьих, взвесьте все плюсы и минусы обращаясь за помощью к брокеру. Тут основной вопрос заключается в том, что вы хотите сэкономить на старте — свои деньги или свое время? В первом случае лучше действовать самому, во втором — обращаться к профессионалам.
Исходя из вышесказанного, выбирайте подходящую, именно, вам ипотечную программу, банк или кредитную организацию , в которую вы обратитесь за кредитом.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
