Какие риски ждут ипотечного заемщика в кризис?
К сожалению, на сегодня сложившуюся ситуацию на рынке недвижимости, можно охарактеризовать одним емким словом, как "неопределенность". Но вопреки всему, большинство специалистов, тем не менее, в целях сохранения своих сбережений рекомендуют населению инвестировать свои накопления в недвижимость. А в случае нехватки денежных средств на единовременную покупку квартиры воспользоваться ипотечным кредитом.
В настоящее время почти каждая вторая сделка, несмотря на кризис, заключается с привлечением заемных средств. Более того, сегодня даже в элитном сегменте увеличилось количество ипотечных сделок. Граждане, имеющие накопления в рублях, предпочитают забрать свои денежные средства с депозитов и вложить их в недвижимость. Но, а если не хватает всей суммы, то прибегают к помощи ипотеки.
Большинство граждан понимая, что возможно дальнейшее ухудшение экономической ситуации в стране, берут ипотеку, пока ставки еще находятся на относительно приемлемом для них уровне.
Особенно выгодно покупать недвижимость в Москве, причем, даже в кризис такая инвестиция станет выгодным вложением средств по причине того, что рост цен на недвижимость в Московском регионе будет в любом случае.
Но в любом случае необходимо трезво оценить свои возможности. Гражданам намеревающимся купить жилье с помощью ипотеки, специалисты не советуют менять своих планов, даже несмотря на набирающий обороты кризис. Но в любом случае потенциальному заемщику необходимо трезво оценить свои возможности. А в идеале у заемщика должны быть сбережения и стабильная заработную плату, при среднем совокупном доходе семьи около 140 тыс. руб. в месяц. Обращаем Ваше внимание на то, что в канун Нового года, идут промоакции, и вроде бы есть шанс получить определенные преференции. Но не обольщайтесь, так как в любой момент банк может Вас их лишить.
Если, Вы все же определились с оформлением ипотечного кредита, то Вам необходимо поторопиться, так как по причине ужесточения денежно-кредитной политики, ставки по ипотечным кредитам в самое ближайшее время станут еще выше. По прогнозам специалистов, уже в начале 2015г, реальная ставка выдачи может составить не менее 13,5%, а первоначальный взнос у большинства из банков может достигнуть 15-20%.
Не исключено, что в сложившейся ситуации, по ипотеке начнутся просрочки, банки будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам, значит, и оформить кредит будет сложнее. Поэтому, если ипотеку взять сейчас, то как правило, процентная ставка будет зафиксирована по текущим условиям на весь срок кредитования (и как исключение, если другое не оговорено в кредитном договоре).
И тем не менее, прежде чем взять ипотечный кредит, потенциальному заемщику нужно обязательно, все рассчитать и более того, предусмотреть наихудший вариант развития событий - просчитать, будут ли после выплаты ежемесячного платежа по кредиту в условиях инфляции оставаться средства на проживание, неожиданные проблемы со здоровьем, потеря работы, необходимо заранее изучить рынок труда, чтобы оценить, насколько быстро можно будет найти другую.
Риски и как их сократить
При получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, для минимизации рисков необходимо помнить несколько правил:
- ипотеку желательно оформлять, когда у заемщика есть собственные денежные средства на первоначальный взнос в размере от 20-30% стоимости недвижимости;
- ни в коем случае не вкладывайте все имеющиеся у вас денежные средства, в первый взнос – в наличии у Вас должна остаться сумма в размере не менее трех платежей по будущей ипотеке. Образно называемая "подушка безопасности" на самый непредвиденный случай потери дохода. Также, не держите эти деньги в том банке, где вы оформляете ипотеку, при отзыве лицензии у этого банка, средства Вашего вклада автоматически спишутся в погашение кредита;
- в настоящее время кредит берите только в рублях и только в стабильном банке, способном случае возникновения финансовых проблем, связанных с погашением кредита, пойти на реструктуризацию долга или продать объект из-под залога по его рыночной стоимости на момент реализации, одновременно погашая остаток долга по кредиту;
- брать нужно такой размер кредита, обслуживание которого не превышает 30-40% семейного бюджета;
- прежде чем оформлять и подписать договор нужно очень внимательно и серьезно ознакомиться с условиями кредитного договора, обращая особое внимание на все дополнительные расходы, в отдельных случаях достигающие 7% от суммы кредита ежегодно, помимо процентной ставки;
- все крупные покупки и дополнительные расходы необходимо планировать, обязательно, заранее, помня о своих ежемесячных расходах и обязательствах по уже взятому ипотечному кредиту;
- обязательно должны быть застрахованы, так называемые различные риски в рамках ипотечного кредитования: страхование жизни и трудоспособности. Застраховаться может как титульный заемщик, так и созаемщики. При сокращении застрахованного заемщика с места работы его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту будет погашать страховая компания. Кстати, стоимость такой страховки, как риск потери работы составляет около 1% от суммы кредита.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
