Чтобы не получить отказ в кредите
Быть уверенным в том, что банк даст вам кредит нельзя никогда. Даже один и тот же банк может время от времени ужесточать или смягчать свою кредитную политику. Желание знать наперед понятно, и это касается не только кредитов, но и жизни в целом. Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью – дадут кредит или откажут.
Но некоторые правила проследить можно. Например, аналитики отмечают, что наибольшее количество отказов по тем кредитам, которые оформляются сроком на несколько лет на сумму от 1 млн. рублей.
Чтобы не получить отказ в кредите, необходимо всего-навсего соответствовать требованиям банка. Идеальный заемщик для банка – это заемщик, который соответствует этим требованиям. Поэтому еще до обращения в банк клиенту необходимо проверить минимальные требования для получения кредита, которые предъявляет банк к заемщику. Как правило, такая информация доступна на сайте кредитного учреждения, в рекламных материалах и при обращении в колл-центр или отделение банка.
При рассмотрении возможности кредитования физического лица банки уделяют особое внимание возрасту заемщика. В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это кредиты на приобретение недвижимости, (ипотечные кредиты). В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита. Большое внимание уделяется опыту его работы, семейному положению, финансовому состоянию и его кредитной истории. Для этого банки проводят андеррайтинг (проверку) предоставленной заемщиком информации и пакета документов. Эта процедура необходима для того, чтобы банки могли максимально точно рассчитать возможные кредитные риски.
Кредитные риски имеют несколько степеней: низкая, средняя и высокая. Кредиты на образование, на отдых или на покупку автомобиля имеют небольшой кредитный риск и относятся к средней степени риска. А вот потребительский кредит, товарный кредит или нецелевые кредиты без обеспечения относятся к высокой степени риска. Кредиты с высокой степенью риска в основном выдаются в торговых точках (магазины, универмаги, гипермаркеты и т.д.).
Потенциальному заемщику необходимо соответствовать необходимым условиям и требованиям, чтобы как можно больше снизить риск при рассмотрении кредитной заявки. При подаче заявки на получение кредита всегда нужно помнить, что банки не дают никаких гарантий в том, что клиент обязательно получит кредит.
Однако если следовать некоторым правилам, то можно немного повысить шансы получения кредита. Проверка предоставленной заемщиком информации и пакета документов проводится в несколько этапов. Они включают в себя: проверку предоставленных документов на полноту и соответствие требованиям, достоверность указанных данных; анализ финансового состояния и платежеспособности потенциального заемщика; проверка заемщика службой безопасности банка (стоп-факторы, уголовная и административная ответственность и т.д.); а также анализ кредитной истории потенциального заемщика. В случае несоответствия хотя бы одному из требований, скорее всего, в кредите будет отказано. Также необходимо понимать, что плохая кредитная история или чрезмерная долговая нагрузка по уже имеющимся кредитам могут служить причиной отказа. Негативная кредитная история – это длительные просрочки по кредитным обязательствам и неисполненные просроченные кредитные обязательства.
Положительная кредитная история подразумевает, что заемщик никогда не имел просроченных платежей и всегда вовремя и в полном объеме исполнял свои обязательства перед банком. На текущий момент кредитная история имеет главенствующее значение, абсолютное большинство серьезных банков историю проверяет. Клиент может проверить свою кредитную историю через Центральный каталог кредитных историй.
Причиной большинства отказов в кредите являются недостаточные доходы заемщика. Или наоборот, доход вы получаете приличный, но банкира может смутить отсутствие его официального подтверждения. Почти все кредитные учреждения не одобряют подработки и «серую» зарплату. Не допустимо, и то, что зарплата заемщика не в полной мере отражается в справках о доходах.
Каждый дополнительный своевременно погашенный кредит повышает репутацию. Также положительно влияют предоставленные документы, подтверждающие соответствующий уровень дохода – например, свидетельство о собственности на хороший автомобиль, дорогую недвижимость. Предоставление дополнительных документов может значительно повысить шансы получения кредита.
Причиной в отказе может быть и отсутствие наличных денег для оплаты авансового платежа по кредиту или страховки. Наконец, подобными причинами являются частая смена мест работы, нестабильное семейное положение заемщика, неблагоприятная внешность или манера общения заемщика
Случается, что заемщики пытаются обмануть банк и предоставить ложные сведения о своих доходах или месте работы, пытаются скрыть информацию о своей плохой кредитной истории. Некоторые даже пускаются в махинации с подложными паспортами. Иногда заемщики буквально придумывают своих работодателей: их адреса, имена руководителей, дают неверные адреса. Такие случаи лишь веселят службу безопасности банка.
Если банк задастся целью проверить вас как следует, он легко найдет информацию в бюро кредитных историй и в других местах, о которых вы даже не подозреваете. Все это раскрывается простым звонком в организацию или с помощью службы безопасности банка. Если у вас были проблемы в прошлом, но они уже позади - лучше так и объяснить банковскому работнику. Вместе с этим, предоставьте документальные доказательства, вашей текущей платежеспособности.
Нелишне напомнить, что иногда предоставление поддельных документов для кредита имеет последствия с уголовной ответственностью. И конечно, стопроцентный отказ в кредите.
Как узнать причины отказа в кредите?
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?
Вариант первый – самостоятельный. Надо приобрести свою кредитную историю из всех бюро кредитных историй. При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.
Вариант второй – обратиться к помощи правильных кредитных брокеров, которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. Соответственно, на основании этих данных, вам скажут, почему банк отказал в кредите, подскажут, что нужно сделать, чтобы получить «банковскую милость» на предоставление кредита.
Напоследок советуем тщательно читать все, что вы подписываете, а так же обязательно просчитывать полную стоимость кредита. Не берите в долг так, чтобы выплаты оказывались больше 40% вашего месячного дохода. Это обезопасит вас от долговой ямы.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
