Отказ в кредите и его причины
Для начала нужно понимать, что требования к заемщикам у всех банков разные, как впрочем, и условия по кредитам. А потому, если Вы получили отказ в одном банке, отчаиваться не стоит. А вот задуматься, почему это произошло и как избежать отказа в следующий раз все-таки стоит.
Все больше кредитных организаций переходят на автоматический скоринг при выдаче потребительских займов – а это значит, что положительное или отрицательное решение принимает не сотрудник банка, а компьютерная программа. Более того, сотрудник не всегда может объяснить по какой причине произошел отказ. Да и делать это он не обязан, поскольку кредитная заявка, как правило, содержит условие, что банк может отказать без объяснения причин.
В банковской рекламе обычно говорится, что нет необходимости собирать большой пакет документов, достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность заемщика. И в течение одного часа вы получите кредит на интересующий вас товар. Но согласно банковской статистике, процент отказов в области кредитования значительный и, в среднем, составляет 30%. Существует несколько основных причин, которые приводят к отказу в кредите.
Большинство отказов в кредите принимается, если клиент не прошел скоринг. Любой банк, прежде чем принять решение о предоставлении кредита, в отношении потенциального заемщика проводит процедуру скоринга (scoring) – схему просчета оценки его платежеспособности и материального статуса. Все больше кредитных организаций переходят на автоматический скоринг при выдаче потребительских займов – а это значит, что положительное или отрицательное решение принимает не сотрудник банка, а компьютерная программа. Более того, сотрудник не всегда может объяснить, по какой причине произошел отказ. Да и делать это он не обязан, поскольку кредитная заявка, как правило, содержит условие, что банк может отказать без объяснения причин. Но, даже при положительном исходе банк может отказать в выдаче денег. Причин, почему это происходит и о которых банки не любят распространяться, несколько.
Вы можете иметь прекрасную высокооплачиваемую работу, ликвидный залог и трех поручителей и, тем не менее, получить отказ. А причиной тому может быть банальное несоответствие требованиям банка – возраст, официальное трудоустройство, регистрация в регионе получения ссуды. Если в правилах кредитной организации прописан минимальный возраст для мужчин – 23 года, то 18-летнему откажут в любом случае. Тоже самое, если Вы получаете зарплату в конверте, а банк требует официальное трудоустройство. Рассказывать сотрудникам банка, какой Вы честный, хороший, обеспеченный и т.п. не имеет никакого смысла. Если Вы получили отказ по одной из таких причин, Вам ничего не остается, кроме как обращаться в другой банк.
Также играет роль день, в который заемщик обращается за кредитом. Если это выходной день, то некоторые данные, например рабочие телефоны, могут быть не проверены. В таких случаях заемщик может получить либо отказ в кредите, либо отсрочку в принятии решения.
Пожалуй, самая распространенная причина отказа в кредита – слишком низкий доход. Зарабатываете меньше – обращайтесь в другой банк, потому что здесь Вам откажут даже если Вы попросите всего 10 000 рублей.
Чтобы понять на какую сумму Вы можете рассчитывать полезно использовать кредитные калькуляторы, которые есть на сайтах почти всех крупных банков. Размер ежемесячного платежа не должен превышать половины Вашего дохода. Причем, если Вы уже выплачиваете кредит, стоит сразу вычесть размер ежемесячного платежа из размера доходов. Сумма, которая остается у Вас после внесения всех ежемесячных платежей, должна соответствовать примерным расходам на проживание в данном регионе. Если Вы снимаете квартиру, остаток должен быть больше, чем если Вы живете в собственном жилье.
Если банк отказывает Вам из-за низкого дохода, стоит задуматься о целесообразности получения такой ссуды. Непосильные долговые обязательства не приведут ни к чему хорошему, а постоянные просрочки приведут к штрафам, комиссиям, испорченной кредитной истории и потраченным нервам. Так что, получив отказ, пересмотрите размер запрашиваемого кредита и, возможно, банк одобрит Вашу повторную заявку.
Редкий банк сегодня не проверяет кредитную историю, но критерии "хорошей” и "плохой” для каждого банка разные. Где-то единичные просрочки станут причиной отказа, а где-то закроют на них глаза. Правда, во втором случае это отразиться на величине процентной ставки. Если получить ссуду в банке не получается, можно рассмотреть микрозаймы от микрофинансовых организаций – требования к заемщикам у них мягче.
Банки стали более тщательно рассматривать кредитные заявки и выдавать кредиты только надежным клиентам. Это необходимо для снижения кредитных рисков по выдаваемым кредитам. Если раньше при рассмотрении кредитной заявки допускалось наличие действующего кредита у заемщика, то сейчас это служит прямым отказом в кредите, даже если у клиента стабильное финансовое положение.
Острая необходимость в деньгах заставляет некоторых заемщиков приукрашать сведения о себе. Однако, если банк найдет несоответствие в Вашей анкете, отказ Вам гарантирован, а Ваша фамилия может попасть в черный список банка и получить ссуду в нем в ближайшие несколько лет уже не удастся. Более того, многие банки начинают обмениваться данными о мошенниках, с которыми они столкнулись в работе, чтобы лучше выявлять преступников еще на этапе первичной обработки анкет.
Но не только обман в сфере оформления документов может испортить ваши отношения с банком. Большую роль играет и ваше социальное положение. Банковские аналитики негативно реагируют на такие перемены в жизни потенциального клиента, как частые смены места жительства и работы, бракоразводные процессы и проблемы с властями. Логика банка более чем проста. Пока заемщик имеет проблемы в личном или профессиональном плане он не является надежным клиентом, а значит, шансы на то, что банк откажет в кредите, резко повышаются.
Банкам, как известно, проще отказать в кредите, чем тратить много времени и средств на детальную и полную проверку какого-либо заемщика. Для облегчения проверки данных клиента были созданы бюро кредитных историй.
Чтобы получить информацию о своей кредитной истории, Вам необходимо сначала выяснить, в каком БКИ эта информация хранится. Эти сведения можно получить либо в банке, в котором Вы получали кредит (если кредитов вы за свою жизнь брали немного или все в одном банке) или в Центральном каталоге кредитных историй. Центральный каталог(ЦККИ) создан для координации информации о заемщиках и хранения баз данных закрывающихся бюро.
Направить онлайн запрос в ЦККИ можно самостоятельно онлайн через сайт банка России.
- На сайте ckki.www.cbr.ru заполняете форму – фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, код, контактные данные. Центральный каталог направляет ответ только по электронной почте, поэтому позаботьтесь о том, чтобы Ваш ящик работал исправно и письмо не ушло в спам.
- Получаете по электронной почте ответ из Центрального каталога с указанием бюро, в котором Ваша история хранится. Обратите внимание, что в ответе может быть указано несколько бюро, если Вы неоднократно получали ссуды в разных банках.
Бывают и такие ситуации, когда отчет из кредитного бюро содержит ошибки и добросовестные заемщики получают отказ. В этом случае не лишним будет просмотреть свою кредитную историю и написать заявление на исправление ошибок.
Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита после отказа, отправьте заявки в несколько банков.
Таким образом, чтобы получить кредитную карту или кредит (ипотеку) лучше сделать ставку на правду. В истории банковских взаимоотношений со своими клиентами зафиксированы уникальные случаи, когда негативные факты в биографии заемщика, сообщенные им в анкетных данных, не только не стали препятствием в получении кредита, но и в выгодном свете представили заемщика, как честного и надежного клиента.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
