Должники поневоле
Большинство держателей дебетовых карт даже и не подозревает, что могут неожиданно и против своей воли оказаться заемщиками своих банков. И в большинстве случаев по такому займу заемщик вынужден будет платить банку огромные проценты.
Даже в том случае, когда овердрафт для вашей карты невозможен, несанкционированный перерасход или технический овердрафт может возникнуть в различных, а иногда просто в самых неожиданных случаях. Иногда данная ситуация складывается по причине правил самого банка, иногда в силу особенностей функционирования международных платежных систем или, когда «минус» на карточном счете на деле оказывается не перерасходом, а совсем другим явлением.
Списание с карты без авторизации. Оплата по карте почти всегда проходит в два этапа. Сначала в ответ на произведенную банком-эквайером авторизацию, банк-эмитент сообщает о наличии на карте клиента достаточной суммы и блокирует ее. По истечении нескольких дней, МПС присылает банку-эмитенту клиринговое сообщение, на основании которого банк разблокирует ранее авторизованную сумму и списывает сумму клиринга.
Что касается технического овердрафта, то он может появиться когда денег на карте клиента 0 рублей и при отсутствии авторизации банк-эквайер не присылает авторизацию, но, тем не менее, позже присылает сумму для списания.
Как правило, данная проблема чаще возникает, когда авторизация при оплате не производилась. Это значит, что держатель, оплатив услугу или товар, и заметив, что баланс на карте не изменился спокойно продолжит тратить и снимать с карты свои деньги. И даже, если к моменту клиринга денег на карте уже не хватает, тем не менее, банк-эмитент должен выплатить эту сумму банку-эквайеру. По факту банк-эмитент оплачивает долг держателя карты, как бы давая ему взаймы. Что, безусловно, стоит денег.
Приведенные ситуации складываются не только в случае какого-либо сбоя со стороны банка-эквайера. Без авторизации проходят так называемые офлайн-оплаты. Там, где нет возможности организовать надежную связь с банком, а принимаемые суммы небольшие (к примеру, оплата проезда по мосту), нередко ставятся карточные терминалы, не подключенные к банку. Данные по оплатам периодически выгружаются в систему банка-эквайера, затем реестр платежей отправляется в МПС, и банки-эмитенты получают клиринг без предварительной авторизации.
Технический овердрафт может произойти, если платеж по карте проходит без авторизации, так называемые офлайн-оплаты. Там, где не организована надежная связь с банком, а принимаемые небольшие суммы, к примеру, оплата проезда по мосту, зачастую стоят карточные терминалы, не подключенные к банку. В том числе если с карты автоматически списывается стоимость оплаты штрафов за нарушения ПДД на арендованной за границей машине или какой-нибудь платной подписки, например, в AppStore.
В случае резкого изменения курсов валют сумма клиринга может быть выше, чем сумма авторизации. За время между авторизацией и клирингом сумма в рублях может существенно вырасти, в том случае если оплата покупки происходит в долларах, а карточный счет у вас в рублях. Более того, иногда такое случается в случае двойной конвертации через рубль, даже если у вас карта в валюте платежа. Есть банки, предпочитающие отвечать на вопросы разгневанных клиентов, другие банки в такой ситуации просто списывают сумму авторизации, а разницу с клирингом компенсируют за свой счет.
Также клиент может попасть в технический овердрафт, когда на карточном счете недостаточно средств, но списание с карты происходит по офлайн-трансакциям, или при возникновении курсовой разницы во время проведения трансакции в валюте, отличной от валюты карты.
Снятие с карты уже после разблокировки авторизованной суммы. В ожидании клиринга, многие банки, получив авторизацию, держат деньги клиента заблокированными от двух до четырех недель. Что для клиентов очень неудобно: когда держатель вынужден долго ожидать возможности использования своих денег. По этой причине некоторые банки разблокируют деньги быстрее. Безусловно, что это удобно, но иногда случается такое, когда деньги разблокированы, держатель их потратил, а позже приходит запрос на списание, а на карте образуется отрицательный баланс со всеми вытекающими неприятными последствиями.
Иногда при оплате картой случается такая ситуация, как двойное списание с карты. Например, когда оплата была в валюте, отличной от валюты счета, и за время, прошедшее между клирингом и возвратом средств, курсы валюты поменялись.
Большинство банков при нулевом балансе по карте перестают списывать суммы за обслуживания карты, ведение счета, СМС-информирование, мобильный банкинг и т. д. Здесь списание оплаты за услуги происходит после появления денег на карте, но это может быть неприятным сюрпризом для держателя карты, если накопилась большая задолженность, правда в минус счет не уйдет.
Допустим, что вы проверяете баланс на своей карте с помощью «чужого» банкомата, тогда происходит списание платы за услуги банкомата другого банка и если стоимость этой операции оказывается выше остатка по карте, то услугу вы получите, но вот ваш счет уйдет в минус.
Арест денег судебными приставами. Как правило, в случае, когда сотрудники Федеральной службы судебных приставов (ФССП) чтобы взыскать с вас деньги по решению суда, обращаются в банки для обнаружения ваших счетов. При наличии таковых, ими отправляются банкам требования об изъятии нужной им суммы. Если денег на счете недостаточно, сумма задолженности клиента будет погашена за счет средств на других счетах клиента, при наличии таковых, в автоматическом режиме.
А вот самым неприятным в техническом овердрафте считается то, что вы можете и не догадываться о своем долге, причем, до тех пор, пока к вам не явятся коллекторы. К сожалению, такие случаи не редкость. И даже если вашей вины нет, оказаться ответчиком по иску банка или общение с назойливыми взыскателями долгов никак не приятное удовольствие.
Во избежание этого, необходимо соблюдать несколько очень простых принципов пользования банковскими картами:
Не забывайте закрывать ненужные карты. Даже если карта и дебетовая, долг за ее обслуживание за несколько лет может вылиться в весьма существенную сумму. Часто это касается с зарплатных карт. От данной карты необходимо избавиться сразу при увольнении из компании, так как платить за вашу карту она перестанет.
Не торопитесь тратить деньги, не снятые с вас при покупке. Не думаете же вы, что магазин решил вас просто облагодетельствовать. Скорее всего, авторизационный запрос не ушел вовсе или задержался по техническим причинам, но клиринг вас все равно настигнет. Закрывать счет или блокировать карту бесполезно, так как в таком случае банки выжидают месяц или больше до того, как закрыть счет.
Контролируйте балансы своих счетов. Это полезно, как на случай для своевременного обнаружения мошеннических списаний, так и технического овердрафта, когда необходимо действовать как можно быстро. Согласно Статьи 9 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан компенсировать потери из-за несанкционированного списания только в том случае, если клиент обратился с заявлением в течение суток после инцидента.
Погашайте овердрафт как можно скорее, но подавайте жалобу. После разбирательства деньги вам вернут, если сложившаяся ситуация - это результат ошибки банка. Но зачастую овердрафт совершенно правомерен, и тем больше денег потеряете, чем дольше вы будете его погашать.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
