Методы и формы банковских кредитов
Методы кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика.
В современной российской практике применяются два основных метода кредитования: индивидуальный метод кредитования - это срочные ссуды, выданные на определенный срок для удовлетворения целевой потребности с учетом кредитоспособности заемщика и кредитование с открытием кредитной линии.
Некоторые методы кредитования заключаются в том, что банк предоставляет заемщику кредит на краткосрочную перспективу, ограниченный конкретным периодом времени и заранее лимитированным. Данный метод кредитования называют кредитной линией. Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия имеет преимущество перед разовым соглашением для обеих сторон: для заемщика - это более определенная перспектива коммерческой деятельности, экономия накладных расходов и времени. Неизбежно связанных с ведением переговоров и заключения каждого отдельного соглашения. Это относится и к кредитору. Однако условия соглашения о кредитной линии могут быть пересмотрены обоими участниками сделки. Так, банк может отказаться от предоставления кредита до окончания оговоренного срока, если, например, финансовое положение заемщика существенно ухудшится, и им не будут выполнены другие условия соглашения сторон. Заемщик в силу тех или иных причин может не использовать кредитную линию полностью или частично.
Кредитные линии делятся на возобновляемые и не возобновляемые. В случае открытия не возобновляемой кредитной линии после выдачи кредитов в пределах установленного лимита предоставление ссуд прекращается до полного погашения задолженности.
При возобновляемой (револьверной) кредитной линии предоставление ссуд возобновляется по мере частичного погашения кредитов в пределах установленного лимита кредитования. Возобновляемая кредитная линия предоставляется заемщику, который испытывает нехватку оборотных средств для поддержания и расширения объема производства и сбыта. Срок такого кредита не превышает одного года. Заемщик, погасивший часть кредита, может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора. Возобновляемый кредит берет, например, оптовик, размер операций которого возрастает и поэтому он нуждается в дополнительном финансировании.
Возобновляемая кредитная линия является более гибким способом кредитования и зачастую предоставляется без различных специальных и дополнительных гарантий. Кредитная линия может иметь, как долгосрочную перспективу выплат на срок от двух до шести лет, так и краткосрочную с периодом выплат не превышающим полугода. За открытие кредитной линии банк получает свой процент от комиссии.
Также кредитные линии делятся на: обязательные и подтвержденные. Обязательная кредитная линия имеет контрактные обязательства, по которым банк, после письменной просьбы клиента, должен предоставить ему кредит на тех условиях и по тем срокам, которые были предусмотрены заранее оговоренным кредитным соглашением. Отказ в кредите в таких случаях хоть и маловероятен, но случается. Например, если финансовое состояние заемщика значительно ухудшится или клиент будет замечен в нарушении условий договора о кредитной сделке. Открывая обязательную кредитную линию, банк денежные средства в виде комиссии либо от суммы обязательств, либо от той ее части, которую клиент не использует.
Подтвержденная включает в себя договоренность с банком в зависимости от потребности. Другими словами, такая кредитная линия может не быть официальным обязательством банка. Например, банк будет обязан предоставить денежные средства клиенту только в особом, неотложном случае. Эти неудобства не позволяют такой кредитной линии получить хорошее распространение, поэтому клиенты стараются использовать ее только в качестве гарантии займа, который предоставляет совершенно другой кредитор.
Приведенная выше классификация банковских кредитов не может считаться исчерпывающей. Постоянно появляются новые виды и формы банковских кредитов. Эта классификация носит условный характер, т.к. на практике любой кредит отвечает не одному, а нескольким критериям и может служить иллюстрацией для нескольких классификационных групп.
Таким образом, мировой практике банковской деятельности известны самые разнообразные виды кредитов. Их классификация возможна по различным признакам, в том числе: по основным группам заемщиков, назначению. Срокам, характеру обеспечения, способам предоставления и погашения, выдачи процентных ставок и способам их уплаты т.д. С помощью разнообразных кредитов банки решают задачи увеличения прибыли за счет расширения объема ссудных операций, диверсификации клиентской базы, поиска источников доходов, компенсирующих риски по кредитам и депозитам.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
